中国银行股份有限公司榆林分行25万罚单敲响警钟：贷款“三查”不能沦为形式主义

中国银行股份有限公司榆林分行因“贷款三查执行不到位”被罚25万元，这张罚单看似金额不大，却折射出银行业信贷风控的共性短板。作为国有大行分支机构，其违规行为不仅违背了信贷管理的基本准则，更暴露了部分金融机构“重投放、轻管理”的惯性思维，给金融安全埋下隐患。

贷款“三查”制度是银行信贷风控的“生命线”，贷前调查核实资质、贷时审查防范风险、贷后检查跟踪动态，三个环节环环相扣，共同守护信贷资金安全与金融市场稳定。但从监管处罚情况来看，这一基础性制度在不少机构执行中流于形式。有的简化贷前实地走访，过度依赖书面材料；有的贷时审查“走过场”，对不合规申请随意放行；有的贷后缺乏动态监测，对资金流向和借款人经营变化漠不关心。中国银行榆林分行的违规，正是这类问题的典型缩影，而此类现象并非个例，今年以来，从国有大行到城商行、农商行，多家机构均因同类问题领罚，罚金从数十万到数百万不等 。

25万元罚款的警示意义，远大于处罚本身。对银行而言，贷款“三查”缺位可能导致不良贷款率上升，侵蚀经营效益；对金融市场而言，违规放贷可能引发资金挪用、虚假融资等乱象，累积系统性风险；对普通民众来说，信贷资金违规流向可能推高市场杠杆，间接影响金融消费环境。更值得警惕的是，部分银行在业务扩张压力下，将效率优先于合规，在小微贷款等领域过度依赖线上自动化审批，弱化了实质性审查，让“三查”制度形同虚设 。

破解“三查”执行不到位的顽疾，不能仅靠罚单震慑。银行需重构风控逻辑，将合规要求嵌入信贷全流程：贷前强化实地核查与交叉验证，杜绝“纸上尽调”；贷时严格落实审贷分离，筑牢风险防线；贷后建立常态化监测机制，及时预警风险隐患。同时，应优化内部考核机制，弱化规模导向，加大合规与资产质量权重，避免基层为冲业绩放松风控标准。

监管部门也需持续发力，一方面保持处罚力度，落实“机构+个人”双罚制，让违规成本高于收益；另一方面运用监管科技提升监测精准度，实现对信贷业务的全流程动态监管。此次罚单也提醒所有金融机构，信贷风控没有“捷径”可走，唯有把“三查”制度落到实处，才能在业务发展与风险防控之间找到平衡。

金融安全是国家安全的重要组成部分，贷款“三查”绝非可有可无的程序性要求。中国银行榆林分行的案例应成为全行业的镜鉴，唯有摒弃形式主义、压实风控责任，才能守护信贷资金安全，维护金融市场的稳定与健康，让金融服务真正赋能实体经济。

惯性思维